2026年一季度，中国银行业收到罚单近1700张，累计被罚金额超过6亿元，两项数据均创下2023年以来同期最高纪录。在净息差持续收窄的艰难转型期，监管环境非但没有放松，反而呈现出愈发严苛的态势。其中，违规揽存成为突出的处罚案由，6家银行因花样翻新的吸存手段接连领罚，标志着监管部门对存款业务乱象的整治已进入深水区。

一、罚单双创新高，监管“长牙带刺”显威

据金融合规监测平台数据统计，2026年一季度银行业累计罚单数量与罚款总额均高于2024年和2025年同期水平，呈逐年抬升趋势。按银行类型划分，国有大型银行在本季度的受罚频次和罚金总额均居各类银行之首，分别约为219条和1.9亿元，占比均接近32%。在个人处罚层面，国有银行从业人员受罚次数同样最高，而农商行从业者的罚金总额则领跑，国有银行紧随其后。这一格局打破了以往农商行长期作为处罚重灾区的固有印象，国有大行“出圈”成为新的监管聚焦对象。

业界专家分析指出，罚单数量分布主要取决于业务场景丰富度、监管取向和机构合规治理能力三大因素，同时也受到各地执法尺度差异的影响。尽管国有银行在处罚数据上表现突出，但综合其业务体量、经营复杂度和内控体系建设，公司治理架构更为成熟的大型银行仍是行业合规经营的标杆。

二、花式违规揽储，六家银行被罚细节披露

在受到处罚的6家银行中，违规行为呈现出明显的差异化特征。浙江民泰商业银行因“违规通过第三方吸收存款”被罚，交通银行和浙江网商银行则分别涉及“通过赠送实物礼品违规吸收存款”和“返利吸存”。银行业资深人士解释称，三者均被监管部门定义为“违规吸收存款”，但违规路径各异：通过第三方吸收存款属于渠道违规，引入了无资质的中介或资金掮客参与招揽业务；而赠送礼品和返利吸存则属于变相高息揽储，向储户提供利息之外的额外收益。

监管逻辑上，打击渠道违规旨在切断银行与无资质中介的利益链条，防止资金掮客扰乱市场秩序、滋生利益输送与道德风险；遏制变相高息揽储则在于维护存款利率秩序，避免银行通过“明面低息加暗补收益”的方式突破利率自律上限，同时保护储户权益不受不当营销误导。值得注意的是，除上述6家银行外，农行大连分行和广西北部湾银行也因存款考核指标设立违规被问责，显示监管已从末端违规揽储行为延伸至源头的考核机制与经营导向。

三、负债增速集体回落，存款保卫战升级

银行违规揽储行为频发，折射出当前行业面临的“稳存款”挑战。2026年银行业将迎来居民长期定期存款的集中到期高峰，一年期以上定期存款到期规模预计达35万亿至70万亿元，较2025年明显增长。在存款利率持续走低和资本市场逐步回暖的双重背景下，巨额到期存款的去向成为市场关注焦点。

从整体负债走势看，2021年至2026年2月期间，商业银行负债同比增速呈现清晰的“倒V形”形态。自2022年四季度触及阶段性高点后便持续回落，且不同类型银行的负债变动分化明显。专家分析认为，负债增速回落的主因是宏观金融环境与居民资产配置行为的转变：存款利率多次下调后收益优势减弱，资金向理财、保险和资本市场分流；同时信贷需求结构性调整也弱化了存款派生效应。此外，存款定期化趋势加剧导致高成本负债承压，银行主动通过调整存款利率等方式减少负债，理财回流放缓也是重要原因。

四、银行分化：大行优势明显，股份行与农商行承压

在负债增速回落的格局中，不同类型银行的处境差异显著。国有大型银行凭借网点优势和信用积累，拥有极强的核心存款沉淀能力；城市商业银行则依托地方政府支持和地缘优势稳住基本盘。而股份制银行和农村商业银行则面临更为严峻的挑战——网点劣势与客户基础薄弱导致其负债增速偏低，且客群对利率变动更为敏感，降息周期下资金更容易流失。

微观层面，民生银行和光大银行2025年年报数据印证了这一现状：两家银行公司存款余额均同比减少，民生银行甚至出现负债总额同比负增的罕见情况，营业收入及归母净利润在可比同业中排位不甚理想。为破解存款流失困境，专家建议股份行和农商行应摒弃高息吸储的路径依赖：一方面，深耕交易银行与结算生态，通过提供优质供应链金融和现金管理服务沉淀低成本结算资金；另一方面，做大财富管理资产管理规模，用理财等代销产品留住客户资金，实现“资金不出行”。农商行还需进一步下沉服务，深耕本土“三农”与小微生态，打造不可替代的地缘金融黏性。

五、转型路径：摒弃规模情结，深耕高质量存款与非息收入

存款作为银行经营的立行之本，深刻决定着信贷投放空间与市场竞争格局。但在净息差持续收窄的大背景下，一味冲刺存款规模、忽视负债成本管控，已不再是可持续的经营路径。建设银行等国有大行近年态度鲜明：普遍以“控期限、优结构”为核心策略，压降高息长期定期存款，稳步提升低成本活期存款占比，持续锚定高质量存款经营导向。截至2025年末，建设银行活期存款在存款总额中占比约41%，计息负债成本率仅为1.5%，两项指标在六大国有行中排名靠前，有力支撑了净息差水平。

除深耕高质量存款外，加码非息收入也成为主流银行的战略选择。2025年六大行非息收入占比均同比提升，这一业绩表现使其在行业中相对亮眼。专家指出，在LPR持续下行、让利实体经济的背景下，传统的“存贷”利差模式已触及增长天花板，做大非息收入是平滑盈利波动的最有效抓手。长期看，向轻资本、弱周期的中间业务转型是全球成熟银行业的共同趋势。未来商业银行需优化非息收入结构，降低对市场波动敏感的投资交易类收益占比，做大做强基于客户真实需求的服务收费，真正实现从“资金提供者”向“综合金融服务商”的跃升。拓展中间业务不仅是应对营收压力的战术调整，更是构建轻资本运营模式的根本路径。