2026年第一季度，银行业监管力度持续加码，罚单数量与罚金规模均创下近四年来同期最高纪录。在息差持续收窄、经营承压的背景下，监管机构并未放松合规要求，反而对违规行为精准出击。其中，违规吸收存款成为查处重点，六家银行因花样翻新的揽储手段接连领罚。这一系列动作向市场传递了明确信号：银行业必须摒弃“规模至上”的粗放路径，加速向“重质量、重合规、重效益”的高质量发展模式转型。

罚单量价齐升，国有大行首当其冲

统计数据显示，2026年一季度银行业累计收到罚单近1700张，罚款总额超过6亿元。相较于2024年和2025年同期，两项指标均明显上升，且呈现出逐年加剧的趋势。即便处于息差缩窄的艰难调整期，银行业面临的监管环境依然日趋严苛。

从机构类型看，国有大型银行在本季度的受罚频次和罚金总额均居各类银行之首，分别达到219条和约1.9亿元，占比均约32%。个人处罚方面，国有银行从业人员的受罚频次同样最高，而农商行从业者的罚金总额领先，国有大行紧随其后。这一变化打破了以往农商行是处罚“重灾区”的固有印象，引发市场对国有银行合规管理水平是否滑坡的讨论。

知名律所合伙人汪灵罡对此分析指出，罚单数量并不能简单等同于合规能力。业务场景的丰富度、监管机构的重点关注方向以及各地执法尺度的差异，都会导致罚单分布的结构性分化。综合考虑业务体量、经营复杂度和内控体系建设等多维度因素，治理架构更为成熟的国有银行依然是行业合规的标杆。实际上，罚单频发恰恰反映了监管对体量大、业务复杂的机构采取了更高频次的检查力度。

六家银行违规揽储，三种典型手法曝光

在众多罚单中，六家银行因违规吸收存款而被处罚，涉及农商行、城商行、网商银行以及国有大行等多种类型。除交通银行因单一案由被罚35万元外，其余五张罚单均涉及多个案由。各家机构的违规行为呈现出鲜明的“花式”特征。

以浙江民泰商业银行为例，其违规案由为“违规通过第三方吸收存款”；交通银行和浙江网商银行则分别因“通过赠送实物礼品违规吸收存款”和“返利吸存”被罚。银行业资深人士解释，这三种手法虽然都归属于“违规吸收存款”，但违规路径和监管逻辑各有不同：“通过第三方吸收存款”属于渠道违规，即引入无资质的资金掮客或中介机构招揽存款，切断了银行与持牌中介之间的合规链接，容易滋生利益输送和市场秩序混乱；“赠送实物礼品”和“返利吸存”则属于变相高息揽储，通过向储户提供利息以外的额外收益，变相突破存款利率自律上限，扰乱了存款市场定价秩序。

监管机构对存款业务的整治并未止步于末端揽储行为。同期，农业银行大连分行和广西北部湾银行因“存款考核指标设立违规”受罚，这表明监管已将触角延伸至银行内部考核机制与经营导向的源头。通过问责存款考核的制度设计，倒逼银行从机制层面放弃“以存款论英雄”的旧有思路。

负债增速集体回落，存款搬家压力凸显

银行违规揽储屡禁不止的背后，折射出当前行业面临的“稳存款”巨大挑战。数据显示，2021年至2026年初，商业银行负债同比增速呈现“倒V形”走势，自2022年第四季度到达阶段性高点后持续回落。不同类型银行的负债变动分化明显，股份行和农商行的负债增速普遍偏低。

上海金融与发展实验室主任曾刚分析指出，负债增速回落的主因是宏观金融环境与居民资产配置行为发生转变。存款利率多次下调后，收益优势减弱，资金大规模向理财、保险和资本市场分流。同时，信贷需求的结构性调整也减少了存款的派生效应。中国邮储银行研究员娄飞鹏补充认为，存款定期化趋势加剧，导致高成本负债承压，银行主动通过降低存款利率等方式减少负债，理财资金回流放缓也是重要原因。

展望2026年，多家券商研报指出，银行业将迎来居民长期定期存款的集中到期高峰，规模可能达到35万亿至70万亿元。在存款利率持续下行、资本市场逐渐回暖的双重环境下，这些巨额到期存款的去向成为市场关注的焦点。对于网点劣势、客户基础相对薄弱的股份行和农商行而言，存款流失压力尤为明显。民生银行和光大银行2025年年报显示，两家公司存款余额均同比减少，民生银行甚至出现负债总额同比负增的罕见情况。

破解存款困局：转向质量与效益，加码非息收入

面对存款流失与负债成本高企的双重压力，银行必须彻底摆脱对高息揽储的路径依赖。曾刚建议，股份行和农商行应采取三种可行策略：一是深耕交易银行与结算生态，通过为企业提供供应链金融、现金管理等服务，沉淀低成本结算资金；二是做大财富管理规模，用理财、保险等代销产品留住客户资金，实现“资金不出行”；三是农商行需进一步下沉服务，扎根本地“三农”与小微领域，发挥地缘金融的不可替代性。

娄飞鹏同样指出，股份行应发挥投行与交易优势，通过财富管理沉淀资金；农商行则需利用地缘人缘优势拓展场景金融，以差异化服务提升客户黏性。归根结底，银行需要摒弃“吃利差”的单一盈利模式。

事实上，国有大行已经做出表率。建设银行明确将“控期限、优结构”作为核心策略，持续压降高息长期定期存款，提升低成本活期存款占比。截至2025年末，建行活期存款占比约41%，计息负债成本率控制在1.5%，在六大行中处于领先地位。同时，建设银行副行长唐朔强调，该行将跟踪市场动态，适配客户需求变化，扎实推进存款高质量发展。

除了优化负债结构，加码非息收入成为银行业的普遍战略选择。2025年，六大行的非息收入占比均同比提升，对整体业绩形成了有力支撑。对于非息收入的定位，曾刚和娄飞鹏一致认为，这并非权宜之计，而是长期战略方向。曾刚指出，在LPR持续下行、让利实体经济的背景下，传统存贷利差模式已触及天花板，做大非息收入是平滑盈利波动的最有效抓手。未来，商业银行应优化非息收入结构，降低对市场波动敏感的投资交易类收益依赖，做强基于客户真实需求的服务收费，从“资金提供者”向“综合金融服务商”跃升。

娄飞鹏补充道，虽然非息收入受市场波动影响，但在净息差收窄压力持续的形势下，拓展中间业务是优化收入结构、降低资本消耗的必由之路。银行将逐步减少“看天吃饭”的交易性收入，转而深耕财富管理、投行咨询等弱周期、高黏性业务。这既是应对营收压力的战术调整，更是构建轻资本运营模式的根本路径。