邮储银行内江市分行创新“顺位抵押”模式 助力小微企业破解过桥融资困局

在普惠金融政策持续发力的大背景下，邮储银行内江市分行近期通过“房地产二次抵押债务置换”模式，成功为本地一家能源企业解决了燃眉之急，为小微企业融资提供了新的实践样本。这一模式的核心在于，银行通过接受第二顺位抵押的方式发放贷款，帮助企业置换原有高成本的过桥资金，从而实现“无缝续贷”，显著降低了企业的短期资金周转压力。

据悉，此次获得资金支持的是资中县磐诚能源有限责任公司。该公司因业务扩张急需采购成品油，同时面临原有银行贷款到期的双重压力。按照传统融资路径，企业通常需要先自筹资金偿还旧贷，再申请新贷款，这一过程往往需要借助成本高昂的民间过桥资金。而邮储银行内江市分行推出的“二抵模式”则巧妙绕开了这一障碍。

具体操作上，银行首先对该企业在其他银行已抵押的房产进行二次抵押（即第二顺位抵押），并据此发放贷款。待企业用这笔款项偿还第一顺位抵押的贷款、解除原抵押后，银行的抵押权随即升位至第一顺位。这一“顺位置换”机制，实际上是一种变相的“无还本续贷”，让企业在不占用自有流动资金、无需额外抵押房产的情况下，顺利完成债务的平稳过渡。据测算，仅此一项，预计就可为企业节省数十万元的财务费用，避免了传统“过桥”业务带来的高额利息和时间成本。

“眼下正是急需资金的关键时期，邮储银行的这笔贷款既解决了我们的还本需求，又保障了流动资金的正常运转，服务非常周到。”企业负责人如是评价。这一案例也生动诠释了邮储银行如何将国家关于金融支持小微企业的政策落到实处。此前，国家金融监督管理总局等八部门联合发文，明确要求金融机构优化续贷产品、畅通办理渠道，以缓解小微企业的资金周转压力。邮储银行内江市分行的“二抵模式”，正是对这一政策导向的精准响应与创新实践。

作为普惠金融领域的“国家队”成员，邮储银行内江市分行始终将服务小微企业置于战略高度。该行最新数据显示，截至2025年二季度，其普惠型小微企业贷款余额已达到49.65亿元，位居当地同业首位。今年以来，该行已累计发放普惠小微贷款2466笔，总金额达31.59亿元，平均执行利率仅为3.81%，较去年同期下降了50个基点，有效降低了小微企业的融资门槛与成本。

邮储银行内江市分行相关负责人表示，未来将继续优化金融产品和服务模式，推动更多创新举措落地，让金融资源更精准地投向急需资金支持的市场主体。从国家层面的政策指引到地方分行的具体执行，这一模式的成功推广，无疑为破解小微企业“融资难、融资贵、转贷难”提供了可复制、可推广的经验。

在普惠金融迈向高质量发展的过程中，类似“顺位抵押”这样的过桥短拆创新，正成为疏通小微企业资金“血脉”的关键力量。它不仅是金融工具的创新，更是金融服务实体经济初心的具体体现。可以预见，随着更多金融机构加入探索行列，小微企业将迎来更加灵活、低成本的融资环境。