2026年第一季度，银行业迎来罚单数量和金额的双重高峰，两者均刷新了自2023年以来同期的最高纪录。在净息差持续收窄、银行艰难转型的背景下，监管环境并未放松，反而呈现出愈发严格的特点。其中，违规吸收存款成为处罚的突出案由，主要表现形式包括通过第三方渠道揽存、赠送实物礼品以吸引存款，以及直接返利吸存。这种一味追求存款规模、忽视负债成本管理的做法，已不再符合银行可持续发展的经营逻辑。

市场环境的快速变化，促使监管风向同步调整并精准发力。根据金融合规数据平台统计，2026年第一季度，银行业累计收到近1700张罚单，罚款总额超过6亿元。按时间轴对比，这两项数据均为2021年以来的同期最高水平。通过对罚单信息的深入分析，可以发现违规揽储成为监管重点，共有6家银行因此受到处罚，涉及城商行、农商行、民营银行以及国有大行。

罚金与频次双创新高，监管“长牙带刺”持续

罚单数量和罚款金额的双双攀升，表明行业监管力度并未减弱。处罚案由所涉及的业务领域，则清晰地揭示了监管的核心关注点。专家指出，监管机构在此时集中披露违规揽储罚单，具有明确的政策导向和警示作用。当前存款利率持续走低，存款搬家现象频发，存款竞争趋于白热化。部分银行为了稳住存款规模，容易铤而走险，通过返利、贴息等违规方式变相揽储。监管从严的核心目的，在于倒逼银行加速经营模式转型，摒弃过去“规模至上、时点冲量”的粗放发展路径，转向“重质量、重合规、重效益”的高质量发展模式。

国有银行“出圈”，罚单数量居首

从机构类型来看，国有大型银行在2026年第一季度的累计受罚频次和罚款总额均位居各类银行之首，分别达到219条和约1.9亿元，各占总数约32%。个人处罚方面，国有银行从业人员的受罚频次同样最高，而农商行从业者的罚款总额领先，国有银行紧随其后。这一变化意味着国有银行已成为合规处罚的重点对象。

长期以来，农商行一直是罚单的主要监管对象。如今国有大行处罚频次显著上升，是否意味着其合规管理水平出现滑坡？专业律师对此持不同看法。他认为，罚单数量的多少主要取决于业务场景的丰富度、监管取向以及机构自身的合规治理能力，同时各地监管执法尺度的差异也会造成罚单分布的结构性分化。从业务体量、经营复杂度和内控建设等维度综合评估，公司治理架构更成熟的国有银行，依然是行业合规经营的代表。

6家银行违规揽储，花样层出不穷

除了少数罚金过千万元的大额罚单外，6家银行因违规吸收存款而被处罚，具体类型包括农商行、城商行以及一家网商银行。在违规方式上，各家机构表现各异，凸显了花式揽储的乱象。例如，某城商行的案由是“违规通过第三方吸收存款”，而交通银行和网商银行则分别涉及“通过赠送实物礼品违规吸收存款”和“返利吸存”。

针对这些违规行为的区别，银行业内人士解释，“通过第三方吸收存款”主要指银行借助无资质的中介或资金掮客招揽存款，属于渠道违规。“赠送实物礼品”和“返利吸存”则在于向储户提供利息外的额外收益，属于变相高息揽储。监管的逻辑在于：对渠道违规的处罚旨在切断银行与无资质中介的利益链条，防止资金掮扰乱市场秩序；对变相高息揽储的禁止则在于维护存款利率秩序，防止银行通过“明面低息+暗补收益”的方式突破利率自律上限。

此外，检查发现，除了因违规揽存被罚的银行外，还有两家银行因存款考核指标设立违规被问责。这说明监管对存款业务的整治，已经从末端的违规揽储行为，延伸至源头的考核机制和经营导向层面。

负债增速集体回落，存款流失压力显现

银行违规揽储频发，折射出当前行业面临“稳存款”的挑战。2026年银行业将迎来居民长期定期存款的到期高峰，一年期以上定期存款到期规模预计在35万亿至70万亿元之间，较2025年显著增加。在存款利率下行和资本市场回暖的双重背景下，巨额到期存款的流向引发市场关注。

实际上，银行业负债增速近年来呈现明显回落态势，存款作为负债的绝对大头，增速也受到影响。数据显示，2021年至2026年2月期间，商业银行负债同比增速呈现“倒V形”走势，自2022年四季度达到阶段性高点后便开始回落，不同银行间的负债变动分化明显。专家分析指出，负债增速回落的主要原因在于宏观金融环境与居民资产配置行为的变化。存款利率多次下调，使存款收益优势减弱，资金向理财、保险和资本市场分流。同时，信贷需求结构性调整也减弱了存款派生效应。此外，存款定期化趋势加剧，导致高成本负债承压，银行主动通过利率调整等措施减少负债，理财回流放缓也是重要原因。

从银行类型看，网点劣势和客户基础薄弱是股份制银行和农商行负债增速偏低的核心原因。国有大行依托网点和信用优势，核心存款沉淀能力较强。城商行则借助地方政府支持和地缘优势稳住基本盘。而股份制银行的客群对利率变动更为敏感，降息周期下资金更容易流失。部分股份制银行2025年年报显示，公司存款余额同比减少，甚至出现负债总额同比负增的情况，业绩指标在可比同业中表现不佳。

破解存款流失困局：转型路径与策略

对于股份制银行和农商行而言，应如何破解存款流失困境？专家建议，这些银行应摒弃高息吸储的路径依赖，转向更可持续的经营方式。具体措施包括：深耕交易银行与结算生态，通过提供供应链金融、现金管理等服务沉淀低成本结算资金；做大财富管理规模，用理财等代销产品留住客户资金，实现“资金不出行”；农商行则需进一步下沉服务，深耕本地“三农”与小微生态，打造不可替代的地缘金融黏性。股份制银行应发挥投行与交易优势，通过财富管理沉淀资金；农商行需利用地缘人缘优势拓展场景金融，以差异化服务提升客户黏性。

不靠“吃利差”：从规模扩张到质量效益

存款是银行经营的立行之本，直接决定信贷投放空间与市场竞争力。但在净息差持续收窄的背景下，一味冲刺规模而忽视成本管控，已不可持续。在存款业务布局上，国有大行普遍采取“控期限、优结构”的策略，压降高息长期定期存款，提高低成本活期存款占比，强化高质量存款经营导向。有国有大行高管明确表示，将跟踪市场动态，通过优化服务、完善资产配置，扎实推进存款高质量发展。

除了深耕高质量存款，加码非息收入也成为主流银行的战略选择。2025年六大行非息收入占比均同比提升，对营业收入形成正面支撑。专家指出，做大非息收入是平滑盈利波动的有效抓手，也是向轻资本、弱周期中间业务转型的必然趋势。未来，银行需优化非息收入结构，降低对市场波动敏感的投资交易类收益占比，做大做强基于客户真实需求的服务收费，真正实现从“资金提供者”向“综合金融服务商”的跃升。拓展中间业务、深耕财富管理和投行咨询等弱周期、高黏性业务，不仅是应对营收压力的战术调整，更是构建轻资本运营模式的根本路径。